新華社北京11月2日電（記者任軍 吳雨）近年來，新老房貸利差不斷拉大，成為告贷人關注的熱點問題。自11月1日起，存量房貸利率迎來動態調整機制，正是為了從准则層面推動解決這一問題。該機制首要從哪几个方面著手完善存量房貸利率定價？又將對告贷人帶來哪些影響？

　　现在，我國絕大部分房貸利率以貸款市場報價利率（LPR）為定價基准加點构成。也便是說，房貸利率定價取決於兩方面：一個是每月對外发布一次的LPR，另一個是告贷人和銀行簽訂合同時約定的加點起伏。

　　從LPR方面來看，盡管新老房貸的利率都會根據LPR調整而變化，但調整的時間纷歧樣。

　　新發放房貸往往以當時已发布的最新一期LPR作為參考定價，而存量房貸則受制於合同約定的重定價日，隻有到了重定價日才干調整。在個人住宅貸款利率定價機制完善之前，告贷人的重定價日一年隻有一次。

　　2024年10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%。假如告贷人的重定價日是10月20日，那他的存量房貸利率要比及2025年10月20日才干根據當時LPR調整情況从头確定。而新發放的房貸利率，或许很快就享受到這25個基點降幅帶來的利好。

　　再從加點起伏來看，不論是新發放房貸還是存量房貸，加點起伏在合同期限內往往固定不變。

　　北京是现在仍有房貸利率下限的城市之一。上一年12月，北京城六區首套房貸利率的最低加點是10個基點，本年6月則調整為減45個基點。這意味著，6月新發放的房貸利率，僅加點起伏就較半年前下降了55個基點。

　　房貸合同期限遍及較長，大都是二三十年。固定的加點起伏無法反映告贷人信誉、市場供需等要素變化，一旦市場形勢發生轉變，易引起新老房貸利差擴大。

　　據此，中國公民銀行9月29日發布公告，明確完善商業性個人住宅貸款利率定價機制有關事宜。10月31日，多家銀行發布公告，進一步細化组织，首要從加點起伏調整和重定價周期調整兩個方面，對浮動利率定價的商業性個人住宅貸款進行優化完善。

　　根據近来多家銀行發布的公告，自11月1日起，存量房貸告贷人可與銀行協商，从头約定重定價周期。新發放房貸告贷人也能够自主選擇重定價周期。調整后的重定價周期可選擇3個月、6個月或12個月。而此前規定，個人住宅貸款利率重定價周期最短為1年。

　　山東濟南市民焦先生在2020年11月貸款購買了一套住宅，合同約定的重定價日是1月1日。本年以來，5年期以上LPR已累計下行60個基點。依照之前規定，焦先生隻能比及下一年的1月1日才干享受到LPR下行帶來的利好。

　　但假如他將重定價周期調整為3個月，則調整后的重定價日為1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不必再苦等1年。1年能够調整4次，焦先生能够更早享受到每次“降息”帶來的紅利。

　　要注意的是，在LPR下行周期內，重定價周期越短，告贷人可越快享受到利率下行帶來的利好﹔但在LPR上行周期內，告贷人也將更早接受加息負擔。

　　多家銀行表明，同一筆貸款存續期內，客戶僅可申請調整1次。因而，告贷人要綜合考慮本身情況審慎決策，用好這一次選擇權利。

　　對於加點起伏調整，告贷人並不生疏，很多人已在10月底享受了銀行批量調降利好。根據组织，絕大部分存量房貸利率調降至不低於LPR減30個基點，此次調整的便是加點起伏。

　　銀行主動批量調降存量房貸利率当然省劲，但非長久之計，需求進一步深化利率市場化变革，推出愈加靈活的機制。

　　中國公民銀行給出的解決辦法是，當新老房貸利率偏離到必定起伏時，告贷人可與銀行自主協商，變愈加點起伏。

　　此次多家銀行明確，一旦新老房貸利率的加點起伏偏離高於30個基點，告贷人就能够申請調整。

　　要知道，假如偏離起伏過大，告贷人心思有落差，或许添加提早還貸。假如偏離起伏過小，会形成頻繁重置合同，給銀行業務辦理帶來更大壓力。

　　不過，這個偏離起伏不能簡單了解為新老房貸利率之間的距离，而是要看告贷人房貸利率的加點起伏，與全國新發放房貸利率均匀加點起伏之間的距离。

　　假如告贷人對房貸利率加點起伏並不清楚，能够通過手機銀行App或貸款經辦行查詢。

　　至於全國新發放房貸均匀利率所對應的加點起伏，銀行也給出了計算方法，触及央行发布的上季度全國新發放房貸均匀利率，以及當季5年期以上LPR的均值。

　　例如，根據中國公民銀行官網最新发布的數據，三季度全國新發放個人房貸加權均匀利率為3.33%，而當季5年期以上LPR均值為3.85%，對應的加點起伏為3.33%減去3.85%，即減52個基點。

　　假如在此基礎上偏離30個基點以上，即房貸利率的加點起伏高於減22個基點時，告贷人可與銀行協商，申請將加點起伏調降至減22個基點。

　　多家銀行表明，從11月1日后，契合條件的告贷人需求主動向銀行提出申請，銀行審批通過后才干進行調整。告贷人可通過手機銀行、貸款經辦行等提出調整申請。

　　工行明確表明，將不晚於11月15日開始受理重定價周期調整申請，客戶可通過手機銀行“貸款-房貸重定價周期調整”欄目申請調整重定價周期。審核通過后，新的重定價周期本日收效。

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